Contexto
O Zelle, sistema de pagamento dos Estados Unidos, voltou a ser tema nas redes sociais após declaração do ex-deputado Eduardo Bolsonaro em entrevista à rádio TMC, na quinta-feira (4), em que comparou a ferramenta ao PIX. A menção ocorre em meio a críticas do governo de Donald Trump ao modelo brasileiro, com acusações de que o País favoreceria o PIX em detrimento de empresas americanas.
Público x privado
O PIX é um sistema público de pagamentos instantâneos, criado e lançado pelo Banco Central do Brasil em 2020. O BC também regula e fornece a infraestrutura tecnológica para seu funcionamento. Em contrapartida, o Zelle foi lançado em 2017 como iniciativa privada do setor bancário dos EUA, desenvolvido pela empresa de tecnologia financeira Early Warning Services, controlada por grandes bancos norte-americanos, entre eles Bank of America, Capital One, JPMorgan Chase, PNC Bank, Truist, U.S. Bank e Wells Fargo.
Integração e alcance
Ambos os sistemas atuam majoritariamente em operações entre contas nacionais, embora o Banco Central brasileiro estude permitir transferências diretas do PIX para contas no exterior. A diferença principal está no nível de integração: o PIX funciona em qualquer banco, fintech ou instituição financeira autorizada pelo BC; já o Zelle está restrito às instituições que participam do sistema. Dados oficiais indicam que o Zelle está disponível em mais de 2.400 aplicativos de bancos e cooperativas de crédito.
Uso cotidiano e custos
O PIX é utilizado para transferências entre pessoas, pagamentos em estabelecimentos e prestadores de serviços, transações entre empresas, recolhimento de receitas públicas e contribuições, além de pagamento de cobranças e faturas, como contas de serviços públicos. Para pessoas físicas, o PIX é gratuito; para empresas costuma ter custo mais baixo. O Zelle é voltado principalmente para transferências entre pessoas e operações de pequenas empresas. A cobrança de tarifas no Zelle depende das políticas do banco ou cooperativa; levantamento do terceiro trimestre do ano passado apontou que “quase todos” os bancos e cooperativas que oferecem o sistema não cobram taxas de consumidores.
Tempo de liquidação
Enquanto o PIX realiza transferências de forma instantânea, o Zelle pode levar alguns minutos até que o valor fique disponível na conta do destinatário.
Cancelamento e devolução
No Zelle, o envio só pode ser cancelado se o destinatário ainda não estiver cadastrado na plataforma; se já estiver, o dinheiro segue diretamente para a conta e não pode ser cancelado, conforme o site oficial do serviço. O PIX dispõe do Mecanismo Especial de Devolução (MED), usado para auxiliar vítimas de fraude, mas que não garante o ressarcimento: a recuperação depende da análise do caso e da existência de saldo na conta do recebedor ou de outros envolvidos. Para transferências feitas por engano, não existem normas específicas do Banco Central ou do Conselho Monetário Nacional sobre devolução; o BC lembra que o Código Penal trata da apropriação indevida e orienta o consumidor a procurar a instituição financeira. Além disso, o PIX oferece funcionalidade que permite ao recebedor devolver valores enviados por engano diretamente pelo aplicativo do banco.
